聚焦魯浙城鄉(xiāng)地區(qū)，探索數(shù)字普惠金融發(fā)展

鄉(xiāng)村振興是關(guān)系全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的全局性、歷史性任務(wù)，是新時代“三農(nóng)”工作總抓手，也是實現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的一項重大任務(wù)。今年一號文件在談及“強化農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展投入保障”時著重強調(diào)了“金融支持”的重要作用。近年來，通過金融機構(gòu)和有關(guān)部門認真貫徹落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署，農(nóng)村金融服務(wù)的可獲得性明顯提高，而與龐大的農(nóng)村金融需求相比仍存在一些不足，農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展任重而道遠。2022年12月12日至1月30日，曲阜師范大學(xué)管理學(xué)院“數(shù)農(nóng)”生巧實踐團于成員各家鄉(xiāng)開展了本次“大數(shù)據(jù)賦能鄉(xiāng)村振興，數(shù)字普惠邁向高質(zhì)量發(fā)展——鄉(xiāng)村振興視角下農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展困境及路徑研究”的實踐活動。本次活動采取線上線下相結(jié)合的方式，借助線下實地調(diào)查，線上實時交流，問卷調(diào)查協(xié)同海報宣傳等手段助力優(yōu)化農(nóng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給。
發(fā)放問卷調(diào)查，分析認知程度
12月15日，為更全面了解群眾對數(shù)字普惠金融的了解程度和關(guān)注程度，實踐團隊針對不同群體，通過線上線下多種途徑，利用調(diào)查問卷來收集多樣化的信息。線上調(diào)查結(jié)果顯示，部分居民僅僅對普惠金融略有耳聞甚至不了解。數(shù)字普惠金融在助力鄉(xiāng)村振興的發(fā)展中也存在一些問題和不足。比如，受制于區(qū)域電子商務(wù)和金融發(fā)展水平，各地農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展成效差異加大；數(shù)字金融技術(shù)率先在發(fā)達城市應(yīng)用和普及，引致城鄉(xiāng)之間的普惠金融發(fā)展出現(xiàn)新的分化等等。而隱私保護、數(shù)字金融詐騙等挑戰(zhàn)是農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展面臨的新問題。

對比“魯”“浙”分析，助力數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展
山東省的團隊成員分別對省內(nèi)的農(nóng)村以及城市的部分地區(qū)進行了調(diào)查以及實地走訪。在農(nóng)村地區(qū)的調(diào)查中隊員發(fā)現(xiàn)，有90%的人工資月均收入低于4000，收入均不穩(wěn)定，并且對于金融服務(wù)還比較陌生。但是大部分地區(qū)均已被移動寬帶所覆蓋，并且數(shù)字化條件基本達到。在城鎮(zhèn)的調(diào)查中，當(dāng)團隊成員問及企業(yè)融資問題時，一位個體工商戶說到：“我們個體工商戶運營自己的店面或者企業(yè)時，確實最關(guān)注的是資金鏈的問題，資金鏈一旦周轉(zhuǎn)不過來，所有的這些經(jīng)營活動都運行不下去。”另一位居民說到：“我記得疫情發(fā)生后，政府也的確在切切實實地扶持我們中小企業(yè)資金的問題，出臺了很多政策幫助我們?nèi)谫Y，融資難融資貴的問題得到一定程度緩解但還是更加期待更進一步的解決。”因此，隊員發(fā)現(xiàn)人們很愿意嘗試數(shù)字普惠金融服務(wù)，并且也會積極響應(yīng)惠普金融政策，但是他們對于這一政策也并不是很了解。所以，團隊成員在調(diào)查的同時給人們細心地講解這一政策的相關(guān)內(nèi)容，讓更多的人了解它，達到宣傳的作用。
人均經(jīng)濟水平較高的浙江省也是團隊調(diào)查的省份之一。在經(jīng)濟如此發(fā)達的大省中，城鎮(zhèn)居民的收入較高，可以接觸更多樣化的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，因此人們對金融服務(wù)的了解較深，需求也較高。人們不僅會追求金融服務(wù)的效率，金融服務(wù)的質(zhì)量對他們而言也同樣重要，很多人會購買多種理財產(chǎn)品以確保自己能獲得收益。

走訪銀行學(xué)習(xí)，了解助農(nóng)政策
12月21日，實踐隊員來到青島銀行，向工作人員咨詢普惠金融的相關(guān)問題，工作人員耐心的做出回答。近幾年間，通過數(shù)字化賦能，青島銀行普惠金融“風(fēng)生水起”，為服務(wù)實體經(jīng)濟貢獻“青銀力量”。開發(fā)適合小微的多層次線上信貸產(chǎn)品是青島銀行逐力數(shù)字化普惠金融的重要方向。今年6月，由青島銀行自主研發(fā)的首款對公純線上產(chǎn)品“青銀稅e貸”正式上線，這是青島銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化、智能化、線上化發(fā)展應(yīng)時應(yīng)勢誕生的實踐成果。不僅如此，一系列“農(nóng)耕貸”“助養(yǎng)貸”“家庭農(nóng)場貸”等興農(nóng)貸產(chǎn)品扶持轄區(qū)特色品牌農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、小農(nóng)戶發(fā)展生態(tài)業(yè)、體驗農(nóng)業(yè)、訂單加工農(nóng)業(yè)增產(chǎn)助銷。

在兩省調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融在居民日常生活中的影響渠道較為單一，基本僅圍繞微信、支付寶展開，超過半數(shù)的居民甚至沒有購買過網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品，這些狀況都阻礙了數(shù)字普惠金融對經(jīng)濟發(fā)展的推動。縱觀鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕”的五大目標(biāo)，農(nóng)村數(shù)字普惠金融可以更好地支持農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。由此可見，打破數(shù)字普惠金融政策在農(nóng)村遇到的僵局，將成為我國市場經(jīng)濟進一步發(fā)展的重要一環(huán)。普澤今農(nóng)，融惠萬家，我們在路上。