目前很多銀行都推出個(gè)人短期小額創(chuàng)業(yè)融資業(yè)務(wù)，對(duì)處于創(chuàng)業(yè)期的經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)，往往可以起到雪中送炭的作用。但是由于申請(qǐng)貸款的門檻太高，目前造成創(chuàng)業(yè)貸款市場(chǎng)需求大，申請(qǐng)人多，但拿到錢的人卻很少的局面。

10人申請(qǐng)只有1人獲貸

20萬(wàn)元起家的服裝批發(fā)老板張先生，流動(dòng)資金出現(xiàn)了緊張，幸運(yùn)的是他在銀行申請(qǐng)到50萬(wàn)元的助業(yè)貸款。在這筆資金的幫助下，生意得到較快發(fā)展，兩年內(nèi)，平均每年經(jīng)營(yíng)收入達(dá)到500萬(wàn)元，年平均凈利潤(rùn)為80萬(wàn)元。盡管像張先生這樣的成功案件還有一些，但沒(méi)有成功申請(qǐng)到助業(yè)貸款的卻是大多數(shù)。記者對(duì)3家推出類似個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款的銀行進(jìn)行了解，銀行都表示，創(chuàng)業(yè)貸款的市場(chǎng)很大，申請(qǐng)的人也不少，但由于銀行在審批方面控制比較嚴(yán)，因此拿到錢的人比較少。“十個(gè)人申請(qǐng)，能有一個(gè)人成功就算是很不錯(cuò)的了。”一家股份制商業(yè)銀行內(nèi)部人士坦誠(chéng)地表示。

申請(qǐng)成功要過(guò)三道關(guān)

據(jù)介紹，一般情況下，創(chuàng)業(yè)者想申請(qǐng)成功要通過(guò)三道檻。一是資格：貸款申請(qǐng)者必須有固定的住所或營(yíng)業(yè)場(chǎng)所；其次是要有營(yíng)業(yè)執(zhí)照及經(jīng)營(yíng)許可證，有穩(wěn)定的收入和還本付息的能力；第三也是最重要的一點(diǎn)，就是創(chuàng)業(yè)者所投資項(xiàng)目已有一定的自有資金。滿足以上條件之后，就要準(zhǔn)備申請(qǐng)資料。資料包括：婚姻狀況證明、個(gè)人或家庭收入及財(cái)產(chǎn)狀況等還款能力證明文件；貸款用途中的相關(guān)協(xié)議、合同；擔(dān)保材料，涉及抵押品或質(zhì)押品的權(quán)屬憑證和清單，銀行認(rèn)可的評(píng)估部門出具的抵(質(zhì))押物估價(jià)報(bào)告。最后就是要有抵押物。抵押方式較多，可以是動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)抵押，定期存單質(zhì)押、有價(jià)證券質(zhì)押、流通性較強(qiáng)的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，符合要求的擔(dān)保人擔(dān)保。發(fā)放額度就根據(jù)具體擔(dān)保方式?jīng)Q定。銀行人士說(shuō)，所有這些環(huán)節(jié)，特別是評(píng)估讓申請(qǐng)人特別頭痛，要牽涉大量的時(shí)間和精力。

無(wú)充分把握一般不貸

銀行方面表示，雖然創(chuàng)業(yè)貸款市場(chǎng)較大，但對(duì)貸款的發(fā)放仍持謹(jǐn)慎態(tài)度。如果對(duì)貸款人沒(méi)有充分的把握一般是不貸的，因?yàn)殂y行無(wú)法真正清楚貸款人的貸款用途。為了辦成一筆貸款業(yè)務(wù)，銀行也是下足了功夫。貸款前，銀行除了要了解貸款人的的資信情況外，還要對(duì)其為人、職業(yè)、貸款用途，抵押物情況等進(jìn)行詳查。貸款后還要定期了解貸款人的資金使用情況，一旦發(fā)現(xiàn)可疑之處就應(yīng)立即采取措施。如果貸款人出現(xiàn)逾期還款，就要打電話或面談，甚至通過(guò)法律途徑進(jìn)行追索。銀行和申請(qǐng)人都盡了力，無(wú)奈開花的多，結(jié)果的少。銀行方面表示，根本原因還在于我國(guó)征信系統(tǒng)沒(méi)有建立健全。銀行出盡人力物力也無(wú)法全面掌握申請(qǐng)者的信用情況。心里沒(méi)底，就只能通過(guò)抬高門檻來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。

作者：兼職企鵝